Oprocentowanie. Naprawiono wypłatę odsetek. Miesięczna spłata pożyczki
Kiedy istnieje potrzeba udzielenia pożyczki, wtedypierwszą rzeczą, na którą zwraca uwagę konsument, jest stopa kredytu lub, bardziej prosto, procent. I często mamy do czynienia z niełatwym wyborem, ponieważ banki często oferują nie tylko różne stopy procentowe, ale także inną metodę spłaty.
Istnieje kilka rodzajów i form kredytustawki znacznie różnią się od siebie. Osoba, która nie była wtajemniczona w lepsze aspekty pracy organizacji finansowych, może uznać, że trudno jest zrozumieć tę kwestię. Niemniej jednak, niezależnie obliczyć płatność za pożyczkę i kwotę nadpłaty i wybrać najbardziej odpowiednią opcję spłaty nie jest tak trudne. Oczywiście wiele banków oferuje pomoc w postaci kalkulatora kredytowego, ale o wiele bardziej interesujące jest samodzielne zbadanie tego pytania.
Na początek warto wiedzieć, że stopy procentowesą stałe i zmienne. Pierwsza opcja jest pierwotnie przewidziana w umowie i nie ulega zmianie do czasu wygaśnięcia jej okresu ważności, podczas gdy druga opcja zakłada okresową zmianę stopy procentowej w zależności od różnych czynników.
Oprocentowanie zmiennego typu do wyliczeniasam jest dość trudny, ponieważ konieczne jest wzięcie pod uwagę zbyt wielu czynników, dlatego będziemy bardziej szczegółowo omawiać procent stałych kosztów.
Dożywocie
Tak zwana ta sama miesięczna sumaskładki na podstawie umowy pożyczki. Jest to jeden z najpopularniejszych sposobów spłaty kredytu dzisiaj - dla wielu kredytobiorców wygodnie jest dokonywać miesięcznych płatności o tej samej wielkości. Pozwala to jasno zaplanować budżet rodzinny, biorąc pod uwagę spłatę pożyczki.
- kwota otrzymana na spłatę samych odsetek;
- oznacza spłatę kredytu.
Po pewnym czasie stosunek tychprocentowy składnik maleje, a kwota wysyłana do spłaty głównego długu wzrasta. Całkowita kwota płatności pozostaje niezmieniona.
Tak więc dyktują płatności rentynieznacznie większa nadpłata ogólna. Wynika to z faktu, że początkowo kwota głównego długu obniża się nieznacznie, a odsetki naliczane są od pozostałego do spłaty salda. Dlatego na początku główna część odsetek jest wypłacana. I dopiero wtedy następuje główna spłata całości kredytu, co jest szczególnie widoczne w próbach wcześniejszej spłaty.
Przykład obliczenia
Weźmy jako przykład miesięczne spłaty odsetek od pożyczki w wysokości 600 tysięcy rubli przez 3 lata w wysokości 24% rocznie.
P = 24: 12: 100 = 0,02%
Teraz obliczyć czynnik renty (A):
A = P x (1 + P) N: ((1 + P) N-1)
P - stawka% na miesiąc (w setnych).
N - liczba okresów spłaty (w odniesieniu do tego, ile miesięcy została zaciągnięta pożyczka).
A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36-1) = 0,02056
Następnie potrzebujemy wzoru do obliczenia renty:
M = K x A
K to całkowita kwota pożyczki.
A to współczynnik renty rocznej.
M = 600 000 x 0,02056 = 12 336 rubli.
Tak więc, jeśli chcesz wziąć pożyczkę na proponowanych warunkach, to musisz zapłacić za 12 miesięcy 336 rubli przez 36 miesięcy.
Wcześniejsza spłata
Pomimo faktu, że harmonogram płatności w sprawie pożyczki wW tym przypadku jest stabilny i precyzyjnie przewidywalny, wielu klientów może mieć chęć jak najszybszego wypełnienia swoich zobowiązań. Wydawałoby się, że instytucje bankowe powinny z zadowoleniem przyjąć wcześniejszą spłatę długu, ponieważ w ten sposób ryzyko braku powrotu jest znacznie ograniczone, ale w praktyce jest to dalekie od przypadku. W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu bank traci część należnych odsetek, dlatego nie każda umowa pożyczki przewiduje taką możliwość, więc moment ten powinien być negocjowany jeszcze przed zawarciem umowy.
Zalety wypłaty renty
Niektórzy mogą tak myślećdożywotnia spłata płatności jest absolutnie nieopłacalna, tymczasem w niektórych sytuacjach może być znacznie lepsza niż dyferencjał. Zwłaszcza, gdy trzeba płacić odsetki od kredytów hipotecznych - płatności są dość długie i znaczne. Zalety w tym przypadku są oczywiste:
- Możesz ubiegać się o pożyczkę, nawet jeśli twój dochód jest niski;
- niewielkie kwoty wprowadzonej płatności mogą zmniejszyć obciążenie budżetu rodzinnego;
- Z upływem czasu wysokie koszty pożyczki są odczuwane mniej, ponieważ prawa inflacji wchodzą w życie.
Różnicowa płatność
- stałe - kwota przeznaczona na spłatę głównej pożyczki;
- malejące - odsetki od pożyczki naliczonej od salda należności;
W wyniku spłaty kwoty zadłużeniaprzede wszystkim stale się zmniejsza, co oznacza, że narastają również odsetki. W ten sposób miesięczna spłata kredytu nie będzie już stała, ale zmniejszy się z płatności do płatności.
Warto wiedzieć, że jeśli wybierzesz umowę pożyczkiprzy zróżnicowanych płatnościach stopa kredytu będzie znacznie wyższa, co oznacza, że będziesz musiał również potwierdzić miesięczny dochód wystarczający do spłaty pożyczki.
Liczenie
Spędzimy trochę czasu, aby obliczyć zróżnicowane płatności odsetkowe. Wzór do ich obliczania jest dość prosty.
П = К / N
P - płatność.
К jest kwotą pożyczki.
N to liczba miesięcy.
Aby obliczyć wartości procentowe, stosujemy wzór:
% = О x Г% / 12
% - kwota odsetek.
О - saldo niespłaconego długu.
G% to roczna stopa procentowa.
Aby uzyskać ostateczną kwotę płatności, dodamy wszystko razem. Tak więc, powtarzając te obliczenia, niezbędną liczbę razy można samodzielnie sporządzić harmonogram spłaty zadłużenia.
Jak nie popełnić błędu przy wyborze
- Trzeźwo oceniaj swój miesięczny dochód. Przy zaciąganiu pożyczki o zróżnicowanym systemie spłaty bank oceni twoje dochody, korelując je z kwotą pierwszej płatności, iw tym przypadku jest największy.
- Wcześniej rozważ prawdopodobieństwo przedwczesnego zakończeniaspłata - przy spłacie renty ma sens tylko na początku terminu zapadalności, pod koniec odsetki będą już zapłacone i zmniejszenie całkowitej kwoty nadpłaty nie odniesie sukcesu. Jeśli więc planujesz spłacić pożyczkę z wyprzedzeniem - lepiej jest sporządzić pożyczkę o zróżnicowanym sposobie spłaty.
- Oszacuj wygodę spłaty. Dzięki kredytom konsumenckim na potrzeby gospodarstw domowych prawdopodobnie szybko pożegnamy się z długiem, ale zróżnicowane odsetki od kredytów hipotecznych mogą okazać się nie do zniesienia.
Wniosek
Podsumujmy więc wyniki ponownie. Zróżnicowany sposób na odzyskanie pieniędzy warto wybrać tych, którzy:
- zaciąga pożyczkę na długi czas i planuje wziąć dużą kwotę;
- ma wątpliwości co do długoterminowej stabilnej sytuacji finansowej, ale w momencie wydawania pożyczki jest przekonany o swoich możliwościach;
- chce zminimalizować kwotę nadpłaty na pożyczce;
- planuje spłacić dług tak szybko, jak to możliwe.
Stała spłata odsetek jest najlepszym wyborem dla:
- kredytobiorców, którzy na początku nie mają możliwości zarobienia dużej ilości gotówki;
- klienci, których średni miesięczny dochód nie pozwala na zrobienie pierwszej raty pożyczki zróżnicowanej;
- ludzie pożyczali mało i nie na długo;
- klienci chcący zaplanować budżet, licząc na ustaloną kwotę płatności za pożyczkę.
